Come trovare un'assicurazione sanitaria privata

L'assicurazione sanitaria può essere un'aggiunta costosa al budget mensile di una persona e dal 2014 negli Stati Uniti è obbligatorio avere almeno un livello base di copertura assicurativa.

Conoscere l'opzione di copertura più completa ed economica per la tua famiglia può essere difficile ma importante. Evita di farti sorprendere nei momenti di necessità medica.

Costi

Conosci la tua copertura prima di accettare una polizza.

Esistono diversi modi in cui un assicuratore raccoglie denaro:

• Premio: per qualsiasi assicuratore, tu o il tuo datore di lavoro pagherete un premio mensile.
• Franchigia o franchigia: si riferisce a un importo fino al quale l'assicuratore non pagherà. Ad esempio, su una polizza con una franchigia di $ 2.000, finanzierai i primi $ 2.000 di costi di trattamento. I vantaggi della tua polizza diventano attivi dopo i primi $ 2.000 di costi. Una franchigia può essere applicata a un individuo oa un'intera famiglia.
• Partecipazione ai costi: l'assicurato paga un importo fisso per ogni caso di un tipo di copertura assicurativa. Una visita a un medico di base, ad esempio, può avere un co-pagamento di $ 20. Un assicurato dovrebbe pagare la partecipazione ai costi presso la clinica. In alternativa, la clinica detrae la partecipazione ai costi dal completamento di qualsiasi richiesta presentata per la visita.
• Coassicurazione: è simile a un co-pagamento ma funziona come una percentuale dei costi piuttosto che come un importo fisso. Ad esempio, una persona può avere una coassicurazione del 20% sugli appuntamenti di terapia fisica. La compagnia di assicurazione, quindi, pagherebbe l'80% dei costi di trattamento.
• Massimo di tasca propria: su alcune polizze, una volta che l'assicurato ha pagato un determinato importo di spese entro un solo anno di iscrizione, una determinata franchigia o coassicurazione potrebbe non essere più applicabile.

Franchigie, coassicurazioni e co-pagamenti possono essere utilizzati per assicurarsi che le persone su una polizza assicurativa ricevano cure solo all'interno della rete approvata. Ad esempio, all'assicurato può essere addebitata una coassicurazione del 20% per il trattamento presso una struttura in rete ma il 50% per il trattamento in una struttura al di fuori della rete.

A seconda della situazione, puoi anche moderare il costo del premio mensile scegliendo una franchigia più elevata. Se al momento hai un reddito basso, questo potrebbe essere il modo migliore per risparmiare sui costi assicurativi regolari. Tuttavia, significa che, in caso di cure di emergenza, dovrai pagare di più il giorno stesso.

Quando si raggiunge o si supera il limite annuale di un vantaggio possono emergere costi aggiuntivi. Alcuni trattamenti possono essere coperti integralmente o senza alcun limite alla quantità di un tipo di trattamento che una persona riceve in un anno.

Tuttavia, una persona può anche avere un limite di durata, il che significa che dopo che l'assicurato raggiunge questo importo, non può più ricevere finanziamenti da questa polizza. Cerca un limite di durata di almeno $ 2 milioni.

Secondo un sondaggio eHealthInsurance del 2013, i premi mensili medi tra i suoi clienti erano $ 279 al mese per un individuo, con una franchigia media di $ 2.257. I piani familiari costano in media $ 605 al mese con una franchigia di $ 3.422.

I costi dei premi dell'assicurazione sanitaria sono aumentati del 113% negli Stati Uniti dal 2001 al 2011. Tra il 2010 e il 2011, un sondaggio Kaiser ha mostrato che il numero di persone con assicurazione sanitaria è diminuito di circa 20 milioni.

Per far fronte al rapido aumento dei costi dei premi, milioni di persone optano per franchigie maggiori.

Copertura

Può essere difficile definire cosa è coperto da polizze diverse, poiché sono disponibili migliaia di prodotti assicurativi diversi.

Le polizze di assicurazione sanitaria generalmente coprono:

• cure di emergenza
• trattamento ospedaliero
• trattamento per il cancro
• visite ambulatoriali
• diagnostica, come l'imaging a raggi X.

Le polizze di livello superiore possono coprire:

• cure ottiche e dentistiche
• assistenza alla maternità
• trattamento preventivo e controlli
• assistenza psicologica
• medicinali prescritti
• alcune terapie ambulatoriali in corso

Molti assicuratori offrono pacchetti con componenti aggiuntivi. Questo potrebbe aiutarli a modificare la tua polizza per adattarla alle tue mutevoli esigenze di assistenza sanitaria.

Molte polizze offrono cure ambulatoriali fino a un certo limite. Ad esempio, una persona può avere una specifica somma di denaro disponibile per ricevere fino a un certo numero di sessioni di terapia fisica ogni anno.

Alcune aziende offrono polizze speciali al proprio personale che coprono diverse parti dell'assistenza sanitaria. Ad esempio, alcune compagnie aeree includono la copertura per gli occhiali da sole nelle polizze dei loro piloti, poiché sono necessarie per proteggere la vista di un pilota durante il volo.

La sottoscrizione può essere applicata a una polizza. Questo è il processo utilizzato da un assicuratore per stabilire una base per accettare il rischio su una polizza. Se una persona ha già avuto una certa condizione, è probabile che un assicuratore dovrà pagare per trattare questa condizione più avanti. L'assicuratore deve valutare se questo è un rischio che è disposto a correre.

Il processo di sottoscrizione può identificare una particolare condizione dalla tua storia medica per la quale l'assicuratore non finanzierà il trattamento. Se dichiari una condizione medica e si ritiene probabile che divampi o si ripresenti entro un certo periodo di tempo, è probabile che l'assicuratore aggiungerà la condizione alla tua sottoscrizione e rifiuterà di finanziare il trattamento per essa.

Questa sottoscrizione può durare tutta la vita o per un periodo più breve, a seconda delle condizioni e della polizza.

Con alcuni trattamenti, come gli interventi chirurgici che rimodellano il naso, gli assicuratori possono richiedere ulteriori documenti per confermare la necessità medica del sinistro ed escludere eventuali condizioni preesistenti non dichiarate. Questi possono includere referti medici, lettere di consulenti e scansioni di immagini.

La copertura è normalmente solo per il trattamento domestico. Il trattamento in diversi paesi è solitamente disponibile solo su polizze più costose. Le persone normalmente dovranno acquistare un'assicurazione di viaggio aggiuntiva o una polizza di assicurazione di viaggio completamente separata per coprire incidenti e infortuni in altri paesi.

Se la tua compagnia di assicurazioni offre un modo per approvare o autorizzare il trattamento in anticipo, potrebbe valere la pena garantire questa tranquillità. Una volta approvata, la pre-autorizzazione significa che una compagnia di assicurazioni accetta in anticipo di pagare le cure.

A volte le compagnie di assicurazione possono anche essere in grado di pagare direttamente un ospedale in rete invece che il paziente che deve pagare una grande quantità di denaro e chiedere il rimborso.

La maggior parte delle politiche fornirà una guida per i membri o un documento che descrive esattamente ciò che copre l'accordo. Assicurati di discutere a fondo i vantaggi inclusi della tua polizza con il team del servizio clienti dell'assicuratore o con il tuo broker.

Di cosa avrà bisogno un assicuratore per confermare la copertura?

Sia che tu stia contattando prima del trattamento o inviando una richiesta di rimborso dopo aver terminato, il tuo assicuratore avrà bisogno di varie informazioni sul tuo trattamento.

• Questi possono variare da assicuratore a assicuratore, ma includeranno standardmente:
• esattamente quali procedure, test diagnostici o consultazioni sono state eseguite
• una fattura dettagliata, in modo che il team reclami possa escludere trattamenti non idonei senza influire su quelli inclusi nella polizza
• il motivo del trattamento o la natura della malattia o della condizione
• il nome del medico e della struttura
• il paese o lo stato del trattamento
• la data del trattamento o di ogni appuntamento se le richieste riguardano un ciclo completo di trattamento, come la psicoterapia
• per le cure ospedaliere, una lettera del medico che confermi il motivo per cui il ricovero è clinicamente necessario e la durata del soggiorno richiesta

Il mancato conferimento di queste informazioni di solito si tradurrà in un reclamo ritardato o erroneamente rifiutato. Assicurati di richiedere tutte le informazioni necessarie mentre sei presso la struttura.

Esclusioni

Le compagnie di assicurazione si rifiuteranno di finanziare trattamenti che non sono in linea con la politica concordata.

Ci sono molte ragioni per cui questo può accadere. I motivi specifici dipendono dai termini della polizza di un individuo, ma i motivi comuni per il rigetto di un reclamo includono:

• Il trattamento è stato ricevuto per una condizione preesistente sottoscritta o precedentemente sconosciuta.
• Il medico non era un tipo appropriato di medico per trattare la condizione indicata.
• Il trattamento estetico o cosmetico è stato ricevuto per motivi non medici.
• Il beneficio oi fondi consentiti per un trattamento particolare erano stati utilizzati per il periodo di copertura al momento in cui il trattamento è stato ricevuto.
• Sono state ricevute cure preventive, come un controllo completo, su una polizza che copre solo il trattamento attivo o il trattamento di malattie e condizioni.
• Una persona ha provato ad acquistare dispositivi o ausili fisici, come plantari ortesi per problemi ai piedi, con una polizza che non li copre.
• Un individuo riceve cure durante una pausa in copertura.
• La richiesta riguardava i costi amministrativi, come la stampa di referti medici.
• L'assicurato ha richiesto contraccezione o pianificazione familiare, e questi generalmente non sono coperti.

Un assicuratore non coprirà il trattamento se un individuo lo riceve per una condizione soggetta a moratoria. La moratoria si riferisce a un periodo particolare durante il quale un assicuratore non finanzierà il trattamento per una condizione. Tuttavia, dopo la data di scadenza del periodo di moratoria, l'assicuratore può aggiungere la condizione alla polizza.

Ad esempio, alcune polizze possono includere una moratoria sull'assistenza alla maternità nei primi 10 mesi per impedire alle persone di acquistare una polizza quando sono in attesa di un figlio e fare immediatamente un enorme reclamo e quindi annullare. Durante questo periodo, le visite di maternità o il parto ospedaliero di un neonato non saranno finanziate. Tuttavia, dopo 10 mesi, l'assicuratore pagherà per questi trattamenti.

In alcuni casi, una richiesta di risarcimento sarà pagata solo parzialmente se il fornitore del trattamento ha addebitato più di quanto fosse ragionevole e consuetudine in quella zona. Se un osteopata in una determinata area normalmente addebita $ 100 per una consultazione e un paziente invia una fattura per $ 180, l'assicuratore spesso pagherà solo la tariffa ragionevole e consueta.

Questo spesso può essere evitato rimanendo all'interno della rete del provider, dove saranno state concordate tariffe fisse.

Spesso, un assicuratore pagherà le parti del sinistro idonee alla copertura ed escluderà le parti che non rientrerebbero nella polizza. Questo è noto come deficit.

Scegliere una politica

Un broker o un intermediario assicurativo può aiutarti a comprendere meglio le tue esigenze di copertura e ad acquistare una polizza che le soddisfi.

Un broker o un intermediario assicurativo può aiutarti a comprendere meglio le tue esigenze di copertura e ad acquistare una polizza che le soddisfi.

Con tutte queste opzioni disponibili, può sembrare opprimente scegliere una polizza adatta a te e alla tua famiglia.

Quando la copertura è disponibile tramite un datore di lavoro, può essere un ottimo modo per accedere a una serie di vantaggi spesso migliorata a un costo ridotto. Tuttavia, non tutti i datori di lavoro offrono un'assicurazione sanitaria come vantaggio.

Ci sono alcuni fattori importanti da tenere a mente quando si sceglie una politica. Questi includono:

• se raccogliere tutti i membri della famiglia su un piano o avere ogni membro su un piano separato
• il tuo attuale medico fa parte della rete di un determinato assicuratore
• assicurandoti che le opzioni che scegli nella polizza siano adatte alle tue esigenze di salute
• l'ammontare della franchigia e se preferisci pagare di più come premio regolare o di più quando è necessario il trattamento
• la quantità di tempo trascorso fuori dal paese - se viaggi per molti mesi dell'anno, potresti beneficiare di una polizza che copre più del solo paese di residenza

Potresti voler ottenere una polizza assicurativa tramite un broker o un intermediario. Sebbene i loro servizi possano costare un po 'di più in aggiunta al tuo premio, possono fornire una ripartizione più chiara delle opzioni disponibili e del modo in cui avranno un impatto su te e sulla tua famiglia e assicurarti di ottenere l'affare più giusto.